Существует возможность оформить кредит на новостройку по ставке значительно ниже рыночной и на сумму, превышающую лимиты льготной ипотеки. Профессор Российской академии естествознания Елена Молокова рассказала о том, как это сделать.
По словам эксперта, для получения низкой ставки по ипотеке можно воспользоваться государственными программами субсидирования. Например, «Сельская ипотека» предлагает ставку 3%, «Дальневосточная» и «Арктическая» — 2%, а «Семейная» и «ИТ-ипотека» — 6%. Однако лимиты по этим программам часто не покрывают полную стоимость жилья, особенно в крупных городах.
Для решения этой проблемы существует вариант комбо-ипотеки. Часть кредита заемщик берет по льготной ставке, а остальную сумму — по рыночной. Например, по программе «Семейная ипотека» можно получить до 15 млн рублей, а в Москве, Московской и Ленинградской областях — до 30 млн рублей. По IT-ипотеке максимальная сумма кредита может достигать 18 млн рублей.
Молокова подчеркивает, что ставки по комбо-ипотеке рассчитываются индивидуально в каждом банке, но в среднем они ниже, чем по классической ипотеке.
«Например, если взять 12 млн рублей под 6% и еще 5 млн рублей под 20%, итоговая ставка составит около 7% годовых, что выгоднее для заемщика», — приводит пример эксперт.
Основное ограничение комбо-ипотеки заключается в том, что она доступна только при покупке недвижимости в новостройках. Чаще всего таким видом кредитования пользуются семьи с детьми, проживающие в крупных городах с высокими ценами на жилье.
Ранее льготные программы ипотеки были популярны среди инвесторов, но введение комбо-ипотеки и отмена программы «Господдержка 2020» снизили их интерес.
Получение комбо-ипотеки зависит от платежеспособности клиента. Банки одобряют кредит, если ежемесячный платеж не превышает половину дохода заемщика или созаемщиков. Людям с нестабильным доходом комбо-ипотека не рекомендуется, так как сумма займа и размер ежемесячных платежей в этом случае увеличиваются.
Важно отметить, что комбо-ипотека не исключает возможность использования других государственных субсидий, таких как материнский капитал и льготы для многодетных семей. В будущем такой кредит можно рефинансировать, если ключевая ставка снизится до 12% или ниже.